Nominell og effektiv rente – Dette er forskjellen
Når du skal ta opp et lån hos banken, vil banken gi deg en rentesats på lånet. Dette kalles for nominell rente. Med andre ord er dette det du betaler for selve renten på lånet, uten andre kostnader som for eksempel gebyrer.
Det betyr at den nominelle renten er den årlige renten som du betaler på lånet, minus andre kostnader. Derfor kan vi si at den nominelle renten ikke viser hele bildet.
| Begrep | Forklaring | Hva inngår? | Hva brukes det til? |
|---|---|---|---|
| Nominell rente | Den grunnleggende rentesatsen banken oppgir før gebyrer og kostnader legges til. Viser kun den rene renten på lånet. | KUN renter – ingen gebyrer. | Brukes for å sammenligne selve rentenivået mellom banker, men gir ikke hele kostnadsbildet. |
| Effektiv rente | Den totale kostnaden for lånet, uttrykt som en årlig prosentsats. Her er alle gebyrer og kostnader bakt inn. | Renter + etableringsgebyr + termingebyr + andre kostnader. | Brukes for å sammenligne faktiske lånekostnader. Dette er tallet du bør styre etter. |
De aller fleste lån har kostnader som for eksempel etableringsgebyr og termingebyr. Noen lån kan også komme med gebyrer for ting som endring av tidsperiode og for sene betalinger.
I forlengelsen av dette kommer vi inn på effektiv rente.
Effektiv rente
Effektiv rente dekker den totale kostnaden på lånet du tar opp. Dette inkluderer både den nominelle renten og alle andre gebyrer. Derfor bør du som låntaker se mest på denne renten, slik at du ser hva du egentlig betaler for på lånet ditt. Husk at både termingebyret og etableringsgebyret vil påvirke renten.
Som regel oppnår du en lavere effektiv rente jo større lån du tar opp. Ved et stort lån utgjør gebyrene mindre enn på et mindre lån, derfor blir den effektive renten lavere.
Totalkostnaden på lånet ditt påvirkes også av hvor raskt du klarer å betale ned lånet ditt. Desto lenger nedbetalingstid du velger på lånet, jo høyere effektiv rente får du totalt over hele betalingsperioden.
Sammenligne forbrukslån
Bankene er pliktige i å vise et priseksempel med en effektiv rente på nettsidene hvor du skal søke lån. Slik blir det enklere for deg å sammenligne kostnadene for å ta et lån.
Da er det alltid en fordel for deg dersom du har en del kunnskap om begrepene, slik at du kan ta et godt valg når du skal låne penger.
Det aller viktigste prinsippet du bør forstå er at den effektive renten inkluderer alle kostnader i forbindelse med lånet. Denne er alltid høyere enn den nominelle renten som bankene bruker i sin markedsføring.
Renter og gebyrer varierer
Bankene opererer med de samme gebyrene, men omfanget eller størrelsen på gebyrene kan variere fra bank til bank. Når du skal ta et lån bør du derfor sjekke termingebyr og etableringsgebyr, disse kommer man uansett ikke utenom.
Undersøk også om du må betale gebyrer dersom du velger å endre nedbetalingsplanen underveis i låneperioden.
Rentene varierer også mellom bankene, spesielt når det gjelder forbrukslån. Nøyaktig hvilken rente du får på lånet får du vite først når du har fått et lånetilbud fra banken.
Ofte stilte spørsmål
Er det nominell eller effektiv rente som gjelder?
Det er den effektive renten som gir det riktige bildet av hva et lån faktisk koster. Nominell rente viser kun selve renten, mens effektiv rente inkluderer renter pluss gebyrer og andre kostnader. Når du sammenligner lån, velg alltid det tilbudet som har lavest effektiv rente.
Hvordan regne fra nominell til effektiv rente?
For å regne om må du ta utgangspunkt i nominell rente og så inkludere alle faste kostnader (etableringsgebyr, termingebyr osv.) fordelt på låneperioden. Beregningen avhenger også av terminfrekvens (månedlig, kvartalsvis). Mange banker og lånekalkulatorer gjør dette automatisk — bruk slike verktøy for nøyaktig resultat.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente på sparekonto?
På sparekonto sier nominell rente hva banken oppgir som årsrente. Effektiv rente viser hva du faktisk får etter at rentes rente er tatt med (avhengig av hvor ofte renter godskrives). Jo oftere renter tilskrives, desto nærmere nominell rente blir den effektive — eller høyere hvis rentes rente virker ofte.
Er nominell rente inkludert inflasjon?
Nei. Nominell rente tar ikke hensyn til inflasjon. For å finne ut kjøpekraften bruker du realrente, som er nominell rente minus inflasjon. Realrenten viser hvor mye du faktisk tjener eller betaler justert for prisstigning.